债务重组 (IVA) 和债务舒缓 (DRP)

债务重组和破产的分别

如果应付不到目前的债务还款负担,债务人可以申请破产或债务重组。破产中需要还钱吗? 在破产程序中首先向破产管理署申请一个破产令,经破产法庭批准后,破产期内的所有收入与支出都会被监管四年,破产管理处会审视你的收入,扣除你的最基本的生活开支,剩余款项将按欠债比例分配给所有债权人。四年后,债务人可向破产管理处申请解除破产令;在没有债权人反对下,破产令便可以解除。

而债务重组是一个协商过程,而破产是一个法律程序。债务重组适用于仍有经营价值的企业,主要目的是重新安排还款计划,让债务人能够更轻松地还清债务,同时保护债权人的权益。破产适用于无法还债且未来无法经营的企业或个人,主要目的是将债务人的资产变现以偿还债务,并监督债务人的管理和监管程序,以确保公正偿还债权人权益。

破产申请、债务重组 (IVA) 和债务舒缓 (DRP)

至于债务重组(IVA 自愿债务安排),债务人需进行债务协商,因应个人财务状况与个别银行和债权人商量,自愿清还其所有债务,然后每月还款给这个债权召集人,此项自愿债务安排必须呈交破产管理处存档备案,亦会记录于中央信贷资料库。

破产和IVA的不良纪录会储存于中央信贷资料库内,跟随一生,永远不会磨灭。所以日后当负债人的财务状况转好利用信贷服务来改善生活,例如物业按揭或申请信用卡时,很多金融机构或发卡机构都会因中央信贷资料记载了这种不良纪录而拒绝批核,另外很多大企业都会在招聘员工时,要求应征者呈交信贷报告作为招聘的其中一个考核条件,大企业往往因为应征者有这些负面的信贷纪录而令到应征者失去受聘的机会。

因此,我们较常建议先考虑采用债务舒缓(DRP)方案,毋须经法庭申请重整债务。欠债人可自行跟债主商量,达成新的还款方案,包括降低利息或重订还款年期;也可以寻找律师拟定还款建议书,详列欠债人的资产及负债状况,跟债主磋商,整个过程需时2个月。

DRP 适合欠债额较少之人士,有些银行或财务公司设有DRP部门,为欠债人安排重整债务,或许同时会协助欠债人跟其他债主商讨新的还款方案。 DRP的好处,是不会留下公众纪录,保障欠债人私隐。

不论申请IVA或DRP,欠债人都不能保留信用卡,每月一般需要一半薪水用作还款,并需3至5年内还清债务,与此同时,如果欠债人还款能力强、债务负担较轻,也快考虑采用结余转户计划,此乃属于银行或财务公司的贷款产品,金融财务机构会发出较低息的新债,以偿还欠债人原有较高息的债务,令欠债人日后只需清还较低息的新债。

债务重组:个人自愿安排
Individual Voluntary Arrangement (IVA)

根据破产条例第6章第20条,IVA 债务重组是破产以外的另一个选择,帮助债务人重整他们的债项,向其债权人(银行和财务公司等等)提出偿还债项建议,经过法庭聆讯及颁布临时命令,并获债权人通过其建议书,确保债务人的资产可获妥善分派给债权人。

债务人必须得到一名代名人,办理有关自愿安排的事宜。该代名人必须具备法院认可的合适经验和资格,以执行代名人的职务 ( 大部份是会计师或律师 ),向法庭申请临时命令及债权人提出还款建议。该还款建议书对每一名债权人都具有法律约束力,并得到法院批准,同时在债权人会议上获得超过75%债权价值之债权人投票通过。

后果

债务重组的后果取决于债务人与债权人达成的协议内容,其可能会影响债务人的信用评分、日常生活等方面,但也能够减轻债务人的还款压力并最终使债务人摆脱债务负担。债务人需要仔细考虑协议中的条款,并确保能够按时履行协议,以避免协议被取消,导致更严重的后果。

减轻还款压力:通过延长还款期限、减少还款金额、冻结利息等方式减轻债务人的还款压力

影响信用评分:在债务重组期间,信用评分会下降,从而影响借款能力。结束后,信用评分可能会在一段时间内受到影响,使得债务人在未来申请贷款等金融产品时难以获得较低的利率。

影响日常生活:债务重组可能会影响债务人的日常生活,例如限制其日常开支、要求其每月还款、要求其将资产出售以偿还债务等。债务人需要遵守协议中的条款,否则可能会被取消协议。

债务清零:完成债务重组后,如果债务人成功地按照协议还清债务,剩余的债务将被清除。这将使债务人免于背负沉重的债务负担,重新开始自己的财务生活。

程序及申请流程

一般来说,债务重组从签署文件、宣誓、排期上庭,到展开债权人会议,大约需时四至五个月。整个重组程序上,会由具备重组经验之会计师与律师跟进。而安排债务舒缓程序上,在签署文件后,只需要大约两个月即能完成。为了减轻申请人的财政压力,我们可提供分期缴款计划,不必一次性缴付申请费用。

第一階段
欠債人帶備有關債務及入息等資料到本律師行,由本行職員分析後,如本行接受委託,由代名人及律師擬定還款建議書。宣誓後,由代表律師將臨時命令申請書呈送法院存檔排期。
第二階段
律師代表法庭聆訊,法庭頒布IVA臨時命令 代名人刊登債權人會議通告(中英文報紙各一份) 舉行債權人會議。
第三階段
債權人投票通過會議,只要債權人債額75%以上被接受,IVA就可實行,欠債人每月準時將還款交代名人安排還款予債權人。

其它有关债务重组的问题

  • 拥有稳定收入,欠债超过月薪15-35倍或超过50万
  • 委托合资格之法庭代理人
  • 获得75%或以上的债权人同意
  • 未获解除破产令的欠债人
  • 利息大幅减少
  • 所有债务会定息定额完全还清
  • 可自由出入境,可自费旅游
  • 大多数欠债人可保留现有物业
  • 毋须通知雇主及家人,不影响现职
  • 每月一次定额供款,入息余额可自由运用
  • 欠债人的还款由代名人妥善地分派给债权人
  • 没有破产的记录,没有如破产条例的限制
  • 信用卡数
  • 财务公司私人贷款
  • 银行及虚拟银行的私人贷款
  • 学生资助贷款
  • 政府税项
  • 私人债务
  • 其他债务( 例如 : 担保 )等
  • 最近3个月内住址证明
  • 香港身份证
  • 最近3个月收入证明
  • 出粮户口记录
  • 银行户口结余
  • 债项及欠债纪录

债务舒缓
Debt Relief Planning (DRP)

债务舒缓是债务重组其中之一种方法,可以说是债务重组的简化版,相对费用较低、办理时间较快,无需透过法律程序,更可与个别的债权人直接商谈重组还款的方案,使债务人避免破产以达致双赢的方案。

后果

此计划是银行和财务公司给予欠债人士的一种债务通融方案,透过重组债务方案,令欠债人士可以在毋须破产下,仍可以工作过正常生活,同时履行每月还款责任。还款计划是按个别欠债人士的生活必需开支和还款能力而定 ,经我们的专责律师与银行协商调整还款利息及模式,务求在其负担能力之内。

我们的债务舒缓计划,全程由专业律师跟进

  1. 检视欠债个案是否适合进行债务舒缓计划,幷向相关的银行或财务公司先作了解
  2. 与欠债人研究还款方案,预计生活开支、还款期数、每月还款金额和利息等条款
  3. 将新还款方案向债权人(银行和财务公司等)提案并进行协商,待双方取得共识后签订新还款协议。

基本的债务舒缓计划价格相宜,最低收费由$5000 起,但必须注意,并非所有债权人都接受DRP 债务舒缓计划,必须透过专业的法律顾问研究及调解。

债务重组/ 债务舒缓比较

债务重组(IVA)

债务舒缓(DRP)

程序

  1. 先要找法院所认可的专业人士作为代理人,协助债务人向债权人商判价还债项建议方案。
  2. 需要经过法庭聆讯及颁布临时命令,最后债务人要透过代理人缴还款项。
  1. 分别向不同的债权人独立提交还款建议。
  2. 商讨出一个符合双方利益的协议。
  3. 债务人根据己商讨好的还款方式,直接还款给不同的债权人。

特点

适合人士

濒临破产的人士、欠价金额较高

稳定收人或敏感性行业人士、欠债金额较低

办理时閰

约4个月

视乎欠债人的债权人数目,办理时间含有所不同

还款年期

可达5年

通常2年半至6年

法律程序

需要

不需要

公众可否查阅有关申请纪录

会留下公开纪录,公众可查阅有关资料

不会留下公开纪录,保障欠债人私隐

是否需经代理人(会计/律师)办理手续

需要

不需要

共同之处

1. 减轻每月还款负担

2. 不会有破产纪录

3. 不会影响现有工作

IDRP综合债务舒缓计划
Interbank Debt Relief Plan

IDRP综合债务舒缓计划是债务重组其中之一种方法。与DRP债务舒缓计划一样,两者在整个过程圴不需经过法律程序。按照债务人的债务,与其最大金额的债权人,洽谈新的还款建议书,包括指定之年期、利息、还清债项。如最大债权人同意新的还款建议,而其余的债权人亦愿意接受建议,便按照建议书正式落实还款。

我们会根据债务人的债务情况和还款能力,评估债务人适合那一种债务重组计划。

适用于之债权人范围较少,只涵盖大部份银行和一线金融财务公司。由于申请条件相对DRP之门槛较高和严谨,因此未能成为主流的债务重组方案。

优点 对于从事敏感行业的人士,例如金融业、纪律部队,债务舒缓计划 ,可以避免知会雇主有关的债务申请,避免失去工作或影响信誉。

全天候 24 小时法律支援

我们的法律服务覆盖全面,当中包括刑事诉讼、破产申请、债务重组、公司清盘、离婚、抚养权、赡养费和财产分配等支援。如需任何协助,欢迎随时联络我们预约免费法律咨询。

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